住宅や車などの財産を残す、破産以外の借金を減らす解決方法 ~個人再生、任意整理

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破産以外の借金を免除してもらう方法

借金だらけになって、どうしようもなくなった場合に、債務者が最後の希望とするのが『破産』になります。

でも破産すると家や車などの財産を失い、仕事をも失ったり、周囲から馬鹿にされるのではないかという不安や、その後の人生が惨めなのではないかという心配から、なかなか破産に踏み込めないものです。

ここでは借金を破産以外でなくす方法を紹介したいと思います。

逃げても、放置しても、耐えても解決にならない

数十年前は、ある日、突然家に誰もいなくなり、債権者から逃げるという『夜逃げ』をされた方もいましたが、現在の情報社会で債権者から逃げ切れることは、かなり難しいと言わざる得ません。

そのため、債権者から逃げるというのは今は現実的なものではなく、法律に準じて合法的に負債を免除してもらう事が、結果的に一番良かったりします。

またお金がないからという理由で、弁護士に相談せずにご自身で債権者との交渉をされる方がいますが、実はあまり良い結果にならないこともあります。

借金を返済できない相談をする時点で既に立場がかなり弱くなっている点や借金返済についての十分な知識がない方が交渉することで、相手にとって都合が良いものになってしまうのが普通だからです。

多くの場合は債権債務の解決のプロフェッショナルである弁護士を使った方がはるかに返済や費用などの支払いが少なく、効果的な結果になることが多いです。

金利が変わるだけでも、かなり大きな効果があります。

”個人再生”と”破産”そして”任意整理”について

合法的に裁判所を通じて借金をなくしたり、減らしたりする方法の代表的なものに、『破産』と『個人再生』という方法があります。
それぞれについて簡単にご紹介します。

いずれの方法を選択しても債権者は、取り立てなどをすることができなくなり、精神的にとても楽になります。

破産について

破産は、簡単にいうと『持っているものをすべてお金に代えてたので、これで勘弁してください』っていうものです。全ての財産を清算し、返済に充てた後に、それでも残ってしまった負債について、裁判所を通じて免除してもらうというのが破産になります。
ただし、全部の負債がなくなる訳ではなく、税金や社会保険料などの公租公課や破産することが分かっていて、意図的にした借金などについては免除されません。

個人再生とは?

借金が莫大な金額になり、当初の契約通りに支払う事が困難になった場合に、ざっくりいうと借金を5分の1くらいまで強制的に減らしてしまい、その後3~5年かけて分割払いしていく方法です。

この方法では、一定の条件を満たせば住宅の売却をする必要もなく、場合によっては破産よりずっと財産を残して借金をなくすことが可能になります。

メリットについて

  1. 基本的に借金の80%がなくなるため、返済がとても楽になります。
  2. 住宅や車などの財産を手放すことがなく、手続きできることがあります。
  3. 手続開始後は債権者は給料差し押さえ等ができなくなります。

デメリットについて

  1. ブラックリストに乗るため、融資を返済が終わっても数年はローンやクレジットカードなどの審査が通らなくなる可能性があります。
  2. 継続的な収入がなければ、手続きができません。
  3. 氏名や住所が『官報』という国が発行する機関紙に掲載されてしまいます。ただ普通の人は官報に目を通さないで、周囲の方にあまり知られる可能性は低いです。

任意整理ついて

借金の金額が増えすぎて契約通りに借金の返済ができなくなったときに、一度リセットして支払い可能な金額を相談して決めて支払っていくというものです。
裁判所を使わずに返済計画を立てるので、官報に名前や住所が記載されず、名誉を維持できます。

メリットについて

  1. 破産と違い『官報』に名前が記載されません。
  2. 弁護士がきちんと利息などを計算すると借金が減ったり、戻ってくる可能性もあります。
  3. 住宅や車両などを保有したまま返済計画を立てられる可能性があります。

デメリットについて

  1. 『ブラックリスト』に入るため、ローンなどが今後5年程度難しくなります。
  2. 借金は、ほとんど減額されません。
  3. 強制力はないため、不成立になる可能性もあります。

まとめ

借金が膨れ上がり、支払いが限界に達してしまったときには、破産することを考える前に、財産をできるだけ残して借金を減らすことを考えることが大切です。

お金がなくなっていることもあり、弁護士や司法書士に相談するというのは、なかなか思いつかず、思いついても、費用が怖くて相談できないかもしれませんが、実際にはかかるコスト以上に借金がなくなったり、お金が戻ってきたりすることもあります。

CMでも良くやっていますよね

独りで悩まずに味方になってくれる方がいるだけでも、心にゆとりが生まれますし、手続きは始まると取立てが直接行われることがなくなりますので平穏な生活を取り戻せます。
これだけでも十分すぎる価値があると思われますよ。

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